Tornádo, podpojištění a hodnota majetku
V souvislosti s tornádem na Moravě vzneslo několik klientů dotaz na problematiku živlů a podpojištění.
Termín tornádo obvykle pojistné smlouvy neznají, protože jde prakticky o meteorologické označení druhu větru. Pojišťovny operují v rámci živelního pojištění s termínem vichřice, který je souhrnné označení pro větší vítr – obvykle rychlostí 60 km/hod a více. Je pak jedno, zda bude označen orkánem, uragánem, mistrálem, tornádem atp. Prokázat devastační účinky tohoto jevu je taky obvykle jednoduché, protože škod v okolí je více. Dále jsou pojišťovny napojeny i na meteostanice v celé ČR, které takový jev potvrdí.
Podpojištění – další termín, který je nyní hojně citován. Prakticky jde o to, že pokud mám dům pojištěn na 3 000 000 a jeho reálná cena je 6 000 000, tak jde o 50% podpojištění. V případě škody 200 000 tedy pojišťovna krátí svoje plnění o 50%, tedy vyplatí 100 000Kč, při totální škodě pak dostanu je 1 500 000. Tento vzorec platí pro většinu občanských pojištění.
Někdy je ale připuštěna možnost pojištění na první riziko, tedy že se smlouva ujedná jen na nějaký limit, který může být nižší než hodnota majetku. V tomto případě se podpojištění neuplatňuje. Ale obvykle se to spíše týká pojištění majetku podnikatelů. Např. se továrna pojistí na 100 000 000 na výbuch, požár, ale vichřice třeba jen na 5 000 000.
Hodnota majetku je pak ta, za kterou pořídíte dům či vybavení nové. Př: dům postavím za 7 000 000, tak ho pojistím na 7 000 000. To že by se prodal třeba za 13 000 000 už není podstatné. Rovněž není podstatné, že dům je třeba částečně opotřebený. K opravě budete přece používat cihly a zedníka v aktuálních cenách.
Dále pojistky operují s termínem plnění v nových cenách a časových. Nová cena znamená - ža zapojistné plnění popřídíte adekvátní novou věc. Při plnění v časové ceně pojišťovna určí opotřebení věci a plnění pak krátí právě o opotřebení. Je jasné, že pojistka na nové ceny je tedy lepší.
Nejčastěji krytá rizika:
požár, výbuch, přímý úder blesku (pozor, dosti špatně se prokazuje, je lepší mít kryto přepětí, podpětí), pád letadla, vichřice, krupobití, sesuv půdy, zřícení skal nebo zemin, zemětřesení, sesuv sněhových lavin, pád stromu nebo stožáru nebo jiných věcí, tíha sněhu a námrazy, aerodynamický třesk, kouř, náraz vozidla, vodovodní škoda, mráz na vod. a topném systému
Další novinky či věci, které dříve nemusely být pojištěny: samotná oprava havárie, zpětné vystoupení vody z odpadního potrubí (hodně pojišťoven mívá ve výlukách), poškození elektro-systémů přepětím, zkratem i podpětím, zničení skel např. průvanem, živočišní škůdci např. v fasádě či zateplení, zatečení atmosférických srážek (uhradí vymalováni i po dešti tedy nejen po vichřici), náhrada ztráty vody (např. praskne voda na chalupě a do země vyteče voda v ceně 20000Kč. Vandal – je dobré si hlídat, zda zjištěn nebo i nezjištěný.
Volitelná: povodeň, záplava nebo odcizení a vandal. Ne každý toto riziko potřebuje! Zajímavou novinkou je třeba krádež osobních věcí na ulici nebo kola mimo bydliště.
Pozor, uvedená rizika rozhodně nemusí obsahovat všechny smlouvy, takže se musíte podívat do té své. Pojišťovny často podmínky mění nebo rizika přidávají či ubírají.
Odpovědnost: nezapomínat na to, že můžete způsobit škodu i někomu jinému. Obvykle se dělí na občanskou a vlastnickou. Je totiž rozdíl, zda vám přeteče vana, když usnete a když vytopíte souseda, když praskne trubka.
Aktuální ceny (není připojištěna povodeň a záplava, posuzuje se dle povodňových pásem)
Dům v ceně 5 000 000 a domácnost na 500 000 s odpovědností občana na 1 000 000 a vlastníka na 5 000 000, cena 2298Kč.
Dům v ceně 10 000 000 a domácnost na 500 000 s odpovědností občana na 1 000 000 a vlastníka na 5 000 000, cena 2298Kč.
Dobrou zprávou na závěr je to, že po přepočítání můžete mít novou pojistku nejen lepší, ale možná i levnější. Stačí se zeptat.
Cenu samozřejmě ovlivňují i další věci, jak je počet škod v minulosti, rizikovost lokality (město, vesnice), povodňové pásmo atd.
Autor
O mně
V profesi finančního poradce radím lidem, jak co nejlépe pracovat s penězi. Pomáhám klientům nejen investice tvořit, ale i chránit a v optimálním případě rozmnožovat. V oboru financí působím od roku 1996. Působím především v regionu Jižní Morava, hlavně Brna a Brna venkova. Mám rád cestování, sport v jakékoliv formě. A když už toho mám dost, tak relaxuji rybařením.
Jsem univerzální finanční poradce zastupující všechny pojišťovny, fondy, banky a stavební spořitelny v ČR. Díky makléřským slevám nabízím výhodnější sazby než výhradní zástupci a přepážky banka a pojišťoven.